연금과 은퇴, 지금 준비하지 않으면 늦는다!

1. 왜 연금과 은퇴 준비가 중요한가?

대한민국은 세계에서 가장 빠르게 늙어가는 국가 중 하나입니다. 평균 수명이 83세를 넘었고, 은퇴는 60세 전후에 시작됩니다. 문제는 이 20년 이상 되는 기간 동안 ‘어떻게 살아갈 것인가’입니다.
단순히 “그때 가서 생각하자”는 마인드는 위험합니다. 연금 수령액만으로는 충분한 생활이 어렵기 때문이죠.

2. 연금의 종류 정리

(1) 국민연금

국민 누구나 의무적으로 가입하는 연금입니다.
10년 이상 납입하면 60세부터 수령 가능하며, 수령액은 납입 기간과 평균소득에 따라 달라집니다.
하지만 현실은 월평균 50만 원대에 불과해 부족함을 느끼는 분들이 많습니다.

(2) 퇴직연금

회사에서 근로자의 퇴직을 대비해 운영하는 연금입니다.
DB형(확정급여형)과 DC형(확정기여형)으로 나뉘며, 요즘은 IRP로 개인이 직접 운용하는 추세입니다.
수익률에 따라 은퇴 자산의 차이가 발생하므로 운용 방식도 중요합니다.

(3) 개인연금

스스로 준비하는 연금으로, 연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금)가 대표적입니다.
연간 최대 700만원까지 세액공제를 받을 수 있어 절세 효과가 큽니다.
자영업자나 프리랜서에게 특히 유리합니다.

3. 은퇴연령과 현실의 차이

공식적인 은퇴연령은 60세지만, 실제로는 50대 중반에 일자리를 잃는 사례가 많습니다. 반면, 연금 수령은 60세 이후부터 시작되므로 그 사이 ‘소득 공백기’를 어떻게 채우느냐가 관건입니다.
또한 은퇴 후 매달 드는 생활비는 평균 250만 원 수준으로, 연금만으로는 턱없이 부족하다는 점도 유념해야 합니다.

4. 연금 수령 전략도 필요하다

연금은 언제 어떻게 받을지가 중요합니다.

조기수령: 60세 이전부터 받을 수 있지만, 수령액이 최대 30%까지 깎입니다.
연기수령: 반대로 65세까지 미루면 매년 약 7%씩 더 받을 수 있어, 여유가 있다면 이 전략도 고려할 수 있습니다.
건강 상태와 수명 예측에 따라 전략을 세워야 합니다.

5. 은퇴를 위한 추가 수입 전략

연금 외에도 생활비를 보완할 방법이 필요합니다.

부동산 임대수익
배당주 및 ETF 투자
블로그나 유튜브 같은 디지털 자산 수익
재능 마켓 활용(클래스, 상담, 글쓰기 등)

꾸준한 현금흐름이 확보되어야 ‘불안 없는 은퇴’가 가능합니다.

6. 지금부터 준비하자

지금 당장 할 수 있는 것부터 시작하세요.

연금저축 가입 및 세액공제 활용
퇴직연금 IRP로 이전 후 직접 운용
월별 지출 계획 수립
수명 예측 기반 연금 수령 전략 수립

은퇴는 언젠가가 아니라 ‘곧’ 다가올 일입니다. 지금의 한 걸음이 20년 후 당신의 삶을 바꿀 수 있습니다.